Oleh: Ramanda
Tidarislam.co- Di saat biaya akses ke layanan perbankan tradisional melambung tinggi dan pinjaman online berbunga besar semakin marak, masyarakat pedesaan secara perlahan menemukan harapan dalam model keuangan syariah. Harapan tersebut muncul melalui BMT—Baitul Maal wat Tamwil. Lembaga ini bukan sekadar tempat untuk mengajukan dan memberikan pinjaman, tetapi juga merupakan penggerak ekonomi umat yang terlepas dari ajaran Islam. Dengan pendekatan yang mengedepankan aspek sosial dan spiritual, BMT berusaha membebaskan masyarakat dari belenggu kemiskinan dan riba.
Apa Itu BMT dan Mengapa Ia Berbeda?
BMT adalah lembaga keuangan mikro yang berlandaskan syariah dan menjalankan dua fungsi utama:
- Baitul Maal: Mengelola dana sosial seperti zakat, infak, dan sedekah yang disalurkan kepada mereka yang memerlukan.
- Baitut Tamwil: Memberikan pembiayaan untuk usaha mikro dengan menggunakan prinsip-prinsip syariah seperti mudharabah (bagi hasil) dan musyarakah (kerjasama modal).
Berbeda dengan bank tradisional yang fokus pada keuntungan, BMT memiliki tujuan sosial untuk memberdayakan umat. Rancangannya dirancang untuk membantu, bukan menjebak. Hal ini menjadikan BMT sebagai lembaga keuangan alternatif yang sangat tepat, khususnya di wilayah yang belum dijangkau layanan perbankan formal.
Contohnya, banyak pelaku UMKM seperti pedagang kaki lima, petani, dan pemilik warung kecil yang merasa terbantu dengan fasilitas pembiayaan syariah dari BMT. Mereka tidak lagi bergantung pada rentenir atau pinjaman online ilegal, yang justru memperburuk keadaan ekonomi mereka.
Landasan Hukum dan Legalitas BMT
Sebagian masyarakat masih menganggap BMT sebagai lembaga informal atau tidak resmi. Namun, BMT sebenarnya memiliki dasar hukum yang kuat dan telah diakui oleh pemerintah, antara lain:
- UU No. 25 Tahun 1992 tentang Perkoperasian, yang menjadi dasar hukum bagi banyak BMT yang beroperasi dalam bentuk koperasi.
- Peraturan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) mengenai Lembaga Keuangan Mikro Syariah, yang memperkuat pengawasan terhadap kegiatan keuangan syariah.
- Fatwa-fatwa dari Dewan Syariah Nasional MUI, yang menjadi pedoman dalam implementasi akad-akad syariah untuk memastikan tetap sesuai dengan prinsip-prinsip Islam.
- Peraturan Menteri Koperasi dan UKM, yang mengatur proses pengawasan, pelaporan, dan pengelolaan koperasi syariah.
Dengan adanya kerangka hukum ini, BMT bukan sekadar lembaga sosial, melainkan juga entitas sah yang berperan penting dalam memberi dukungan pada sistem keuangan.
Baca juga: Literasi Finansial: Menuju Indonesia 2030
Fungsi Sosial: Bukan Sekadar Simpan-Pinjam
Keunikan BMT tidak hanya terletak pada perannya sebagai penyedia modal, tetapi juga pada fungsi sosial yang terintegrasi dalam operasinya. Beberapa peran penting yang dijalankannya antara lain:
- Mendistribusikan dana sosial secara efisien, seperti zakat produktif untuk usaha kecil.
- Mengadakan edukasi dan pelatihan terkait keuangan syariah, khususnya di desa dan wilayah terpencil.
- Mendorong semangat gotong royong dan kerjasama di antara anggota.
- Menjadi penyangga ekonomi umat pada saat-saat sulit, seperti saat pandemi COVID-19, banyak BMT yang memberikan keringanan cicilan atau pembiayaan tanpa imbalan kepada anggotanya.
Peran ini menjadikan BMT sebagai lembaga keuangan sekaligus agen perubahan sosial yang berlandaskan pada semangat Islam rahmatan lil alamin.
Tantangan yang Dihadapi BMT Saat Ini
Meskipun memiliki potensi yang besar, BMT juga harus menghadapi beberapa tantangan serius. Beberapa di antaranya adalah:
- Keterbatasan modal dan sumber daya manusia. Sebagai lembaga kecil, BMT sering mengalami kesulitan dalam mengakses dana untuk memperluas layanan. Sumber daya manusia yang tersedia juga terbatas baik dari segi jumlah maupun kualitas.
- Kurangnya digitalisasi. Banyak BMT yang masih bergantung pada sistem manual, mulai dari pencatatan hingga pelaporan. Ini membuat transparansi, efisiensi, dan jangkauan layanan menjadi sulit.
- Kurang dikenal oleh generasi muda. Banyak anggota masyarakat muda yang belum menyadari peran serta keuntungan BMT, sehingga keberadaannya kurang dikenal dibandingkan layanan fintech.
Strategi Solusi: Kolaborasi dan Transformasi Digital
Untuk menghadapi tantangan ini, beberapa pendekatan dapat diterapkan:
- Berkolaborasi dengan pemerintah, bank syariah, dan fintech halal untuk memperkuat modal serta teknologi BMT.
- Melakukan digitalisasi operasional melalui sistem keuangan syariah yang terintegrasi, baik dalam bentuk aplikasi mobile maupun platform online.
- Menggiatkan kampanye literasi dan inklusi keuangan syariah, khususnya untuk masyarakat muda di wilayah pedesaan.
- Memberikan pendampingan kepada SDM dan sertifikasi pelatihan agar pegawai BMT dapat mengelola lembaga secara profesional dan akuntabel.
Jika langkah-langkah ini diterapkan dengan sungguh-sungguh, BMT akan mampu memperluas jangkauannya dan memberikan dampak yang lebih signifikan.
Masa Depan Ekonomi Umat Ada di Desa
Banyak yang meyakini bahwa masa depan ekonomi syariah hanya dapat ditemukan di kota-kota besar yang memiliki bank syariah megah dan gedung-gedung tinggi. Namun, dampak nyata ekonomi umat justru bergetar di desa-desa. Di warung-warung kecil, pasar tradisional, dan lahan pertanian—di situlah BMT secara diam-diam menjalankan fungsinya dengan penuh arti.
Sebagai anggota umat Islam, saatnya kita mendukung gerakan ini:
- Sebagai nasabah: mempercayakan simpanan atau pembiayaan kepada lembaga yang memiliki integritas.
- Sebagai donatur: menyampaikan zakat dan sedekah melalui BMT yang lebih dekat dengan penerima manfaat.
- Sebagai relawan atau penggerak: ikut menyebarkan semangat ekonomi syariah yang adil dan berkelanjutan.
Penutup: BMT, Pilar Ekonomi dari Pinggiran Negeri
BMT adalah bukti bahwa ekonomi tidak perlu bersifat eksklusif dan dapat berkelanjutan. Ia dapat berasal dari umat, untuk umat, dan oleh umat. Dengan pendekatan yang berbasis nilai, pelayanan sosial, dan prinsip syariah, BMT menjadi harapan bagi perekonomian Islam di Indonesia, terutama bagi mereka yang selama ini terpinggirkan oleh sistem konvensional.
Jika kita ingin menyaksikan masa depan ekonomi Islam yang kuat dan adil, mari kita mulai dari daerah pinggiran. Dari lokasi yang mungkin kurang diberitakan media, namun di sanalah—dengan tenang dan pasti—BMT menyalakan harapan untuk ekonomi umat.
Baca juga: Kaum Santri dan Kesadaran Ekonomi
Ramanda, merupakan mahasiswa akuntansi, Universitas Nahdlatul Ulama Yogyakarta
